跟几个糙老爷们在一起聊天，聊什么呢？聊的不是姑娘，而是意外无处不在。
一个朋友的兄弟前几天出车祸，虽然人还在，可是却落下个终身残疾。家里上有70岁的老母，下有10岁的稚子，老婆现在不仅得挣钱养家，还得照顾这个残废的老公。这日子可怎么过啊！
我随口问了一句，他就没买个意外险？
刚问出口我就后悔了，这些个糙老爷们儿果然够粗糙，居然直接怼我，“意外险买来干嘛？咒自己出事吗？”“那玩意儿能赔吗？白花钱！”“难道买了保险，人就不会出意外啦？”“人都已经残疾了，保险哪里能保险啊？”……
个个七嘴八舌，我竟无言以对！误解了保险，耽误的可是自己的生活！
1.为什么需要意外险
就拿这位出车祸的哥们儿来讲吧，现在残废了，失去了工作能力，家里不仅少了一份收入来源，而且多了一份残疾护理开销。生活费、房贷、孩子学费、照顾丈夫等等都落在妻子身上，所谓久病床前无孝子，更何况还是没有血缘关系的夫妻。将来家庭关系会演变成什么样还真是难测！
但是如果这位哥们儿有一份万的意外险，在“一肢完全丧失功能”的情况下，被鉴定为5级伤残，可以获得万保险金赔偿。
这万保险金可以怎么规划呢？可以分成四个部分。
第一部分，补贴家用。
在很长一段时间内，家里只有妻子一个人的工作收入。有了保险金之后，可以弥补家庭收入下降，减轻妻子的负担。
第二部分，护理费用。
妻子要工作，要照顾孩子，已经很辛苦了。所以，可以使用保险金请一名护工，在未来一段时间内照顾残疾的丈夫。
第三部分，康复治疗。
残疾虽然很可怕，甚至比死亡更恐怖，但是当灾难降临，我们也不能永远在黑暗的世界里消沉。只要能够积极接受康复治疗，坚持复健，重新找回阳光正能量的生活心态，未来还有很多可能。
霍金深受肌肉萎缩性侧索硬化症侵害，在轮椅上度过了55年，仍然不能阻止他成为伟大的物理学家。海伦凯勒一岁多就失去了听力和视力，87年无光无声的世界，仍然没有掩盖住她无与伦比的文学光芒。尼克胡哲天生没有四肢，但他没有放弃自己，没有被生命的艰难打垮，不仅双学士学位大学毕业，还成为了世界级励志演讲大师。
当然，任何人遭遇巨大变故都不可能无动于衷，从谷底站起来也需要时间。所以，可以给这位残疾丈夫一个康复期。不仅是身体上的恢复，更是心灵上的恢复。一年不够就两年，两年不够三年总够了吧。一个男人可以怯懦，但绝不能被打倒。这段康复期就是重建信心的过程。
第四部分，理财和保障账户。
这笔保险金是一次性支付的，但是开支是一步一步支出的。所以首先可以用这笔钱为家人规划保险，给这个现阶段脆弱的家庭多一层保护。然后剩下的钱放入理财账户。可以选择灵活性相对较高，风险偏向稳健的理财产品，比如货币基金、短债基金等。当需要用钱的时候可以随时支取。
虽然我们的家庭亲情不能用金钱来衡量，但是，相信有了这笔意外保险金，不论是自己还是家人，压力都会小很多，更有助于早日走出阴霾，重新回到生活正轨！
2.问题来了，意外险贵吗？
意外险可以说是所有人身保险中最便宜的险种。
网上的综合意外险保额大多在50万以内，50万意外险保额（带意外医疗）一年保费大约在元-元，如果投保万意外险可以分开多份投保，这样合计一年保费大约元-元。
根据有关报道数据，中国的中产阶层有4亿人，中国人均GDP预计会突破1万美元，一年元的保费对于大部分家庭来说应该是很小的一笔开支了。如果元也太贵，那元50万保额总还是买得起吧。
3.意外真的无处不在
大部分人往往很重视医疗保障，而忽略意外保障。因为我们认为人人都可能会生病，但是意外却不见得会发生到自己头上，“我怎么可能这么倒霉？”
但是意外真的离我们很远吗？即便不算意外残疾，只算意外死亡，我们国内每年就有超过万人，其中仅道路交通事故死亡的就不下10万人。光说这个数据你可能还没感觉，我再解释一下，就在你看这篇文章的几分钟时间里，就有数十人死于意外。这个数据只比癌症的发病率略低一点。
当生病的时候，通过治疗可以恢复健康，医疗费可以社保报销，但是意外造成的残疾却是无法完全治愈的，并且社保也没有残疾补助。因此，意外险往往比健康险更加重要。
所以，当我们每年花几大千甚至好几万投保重大疾病保险的时候，也一定不要忽视意外的风险。保费不足重疾险的1/10，但却能提供强大的保障价值。在我看来，意外险算得上是我们每个人最应该购买的商业保险。